借款人信用风险控制分析

借款人信用风险控制分析

作为智能消费金融平台,风控技术是L公司的核心竞争力。L公司的风控主要集中于贷前和贷后两个阶段,贷前是核心,结合前文L公司借款人的信用风险影响因素,对L公司贷前信

管理员 2019-6-16
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  2018花呗立即提现方法作为智能消费金融平台,风控技术是L公司的核心竞争力。L公司的风控主要集中于贷前和贷后两个阶段,贷前是核心,结合前文L公司借款人的信用风险影响因素,对L公司贷前信用风险控制措施进行分析。


  首先,针对借款人个人信息特征,绝大部分信息对违约率产生显著的影响,所以在贷前对用户的个人信息获取非常重要。L公司在贷前风控阶段采用的是大数据风控体系,在开始阶段对用户进行身份核实,在用户信息获取方面主要有三个途径,一是用户授权数据,二是淘宝、支付宝等互联网数据;三是大量的非结构化数据。不仅可以采集到用户传统的结构化数据,而且在加入非结构化数据后对用户的风险可以进行多维度的判断。由此可知,L公司在用户基本信息收集上的措施较为完善,对用户信咨息掌握的越详实,越能有效的控制信用风险的发生。

  2018花呗立即提现方法其次,L公司的用户大部分为传统信用卡业务尚未覆盖的人群,这类人群的信用资质较差,信用风险较高,该类用户在网络中所积累的信用等级可以在一定程度上反映出用户的信誉度,由前文可知信用等级对借款人是否违约产生了重要的影响。L公司针对这一点,结合自身的大数据风控模型,建立了八百万黑名单、两千万灰名单、4. 5亿用户关系网络,对中请用户进行有效筛选,可以更好的获取到用户的信用情况,准确的识别目标风险用户,从源头处降低了用户的欺诈风险,从而进一步控制信用风险的发生。 最后,由于借款利率对违约率产生显著的正向影响,借款金额及利率越高,用户违约风险越大。对此,L公司采取不同风险等级匹配不同的借款金额及利率的措施。L公司通过自身建立的大数据评分系统对用户信用风险情况输出一个综合的信用评分,分数在350950分之间,不同的分数段对应着不同风险等级的用户,分数越高,用户的信用风险越小,用户的风险等级越低,借款利率越低,大大降低了用户违约的信用风险。

  2018花呗立即提现方法借款人在贷前和贷后都可能会产生信用风险,前文信用风险影响因素在贷后阶段对借款人信用风险的影响主要是两方面,一是在还款来源主要为工资收入的前提下,借款总额或借款利率在一定程度上决定了借款用户的偿债能力,如果借款利率较高,用户承担压力增大,偿债能力下降,用户的还款意愿也就减弱,从而使得催收效果不明显;二是用户的历史表现,用户历史逾期次数越少,信用等级越高,说明该类用户在往期还款中表现较好,对这部分用户的逾期催收可以取得一定效果,反之,则相反。在前人关于借款人信用风险影响因素的研究中己经验证过该结论,对借款人逾期借贷行为的研究中就曾指出借款利率及用户的历史逾期情况对借款人的逾期催收表现有一定的影响,借款利率过高会使得还款意愿降低,历史逾期情况反映出借款人在往期逾期中的表现。所以针对贷后部分也要采取有效的信用风险控制措施。

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